Segurando seu plano de renda de aposentadoria

O 'seguro de longevidade' garante que você não fique sem dinheiro na aposentadoria. Como descobrir quanto você precisa, os tipos de anuidades a serem usadas e quando a renda deve entrar são questões complicadas.

Como diz o ditado, o melhor seguro é aquele que você não usa. Esse é certamente o caso dos seguros de automóveis e residências. Quando você garante sua renda para uma vida longa e saudável, no entanto, é possível adquirir a tranquilidade da proteção e também criar uma fonte importante de sua renda de aposentadoria.

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Em meu último artigo, Você está preocupado em ficar sem dinheiro na aposentadoria?, mostrei como adicionar anuidades de renda pode evitar que você fique sem dinheiro em seu plano de renda de aposentadoria, mesmo em um cenário em que não houve aumento no preço da ação de ações durante toda a sua aposentadoria. Em contraste, o plano sem anuidades neste cenário ficou sem dinheiro aos 91 anos. Isso significava nenhuma receita de poupança e nenhuma carteira de ações e títulos para financiar despesas não planejadas. (Esses e outros cálculos são baseados no método de planejamento Go2Income para desenvolver planos, estimar taxas de anuidade e preparar comparações.)

Garantir o resultado de um plano de renda de aposentadoria me lembra uma necessidade que os novos proprietários têm quando fazem uma hipoteca para comprar sua primeira casa. Foi originalmente chamado de seguro de vida de proteção de hipoteca - e promoveu o crescimento do mercado de residências particulares nos anos 40 e 50.

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Bem, o mesmo se aplica ao mercado de aposentadoria. Para minimizar o risco de ficar sem dinheiro, os aposentados podem precisar do que é conhecido como "seguro de longevidade". Felizmente, esse tipo de proteção é oferecido por companhias de seguros altamente conceituadas, oferece benefícios fiscais exclusivos e, sujeito à sua própria avaliação de adequação, está disponível sem subscrição. Além disso, as taxas de pagamento aumentaram de 20% a 45% desde o início de 2022.

Mas o termo "seguro de longevidade" não transmite totalmente o que as anuidades de renda podem fazer e como estruturá-las. A questão é quanto, quais tipos de anuidades usar e quando obter a renda. A maneira de decidir quando e quanto é testar várias configurações em seu plano de renda de aposentadoria.

Aqui está uma cartilha sobre as três formas básicas de anuidades de renda:

Além da estrutura acima, cada um desses tipos de anuidade pode continuar os pagamentos de anuidade por toda a vida de um cônjuge ou, se não houver cônjuge, por toda a vida de um beneficiário, até que o preço de compra seja recuperado. Claro, entender o que as anuidades podem fazer é apenas o começo.

Agora, aqui estão algumas decisões a serem consideradas ao planejar uma renda vitalícia com essas anuidades:

Há praticamente um número infinito de opções de "início de renda" a serem consideradas com base em seus objetivos pessoais. Aqui estão dois dos mais solicitados, usando os resultados do plano para nosso investidor aos 70 anos com $ 2 milhões em economias para avaliar.

Plano de seguro #1.Ladder renda a partir dos 75 anos para um DIA e um QLAC e considere essa renda vitalícia como um hedge de inflação.

Plano de seguro #2.Adie a renda de ambos para os 85 anos e crie a maior quantidade de proteção de renda.

Abaixo estão os resultados do Plano nº 1 e do Plano nº 2 usando 12,5% (ou US$ 250.000) dos US$ 2 milhões em economia para adquirir o seguro do plano. Observe o impacto do planejamento Go2Income na receita inicial, na receita cumulativa e no valor do portfólio.

O plano nº 1 acima usa a renda da anuidade escalonada para financiar parte da receita crescente, exigindo uma quantidade menor de retiradas do IRA no início e, por sua vez, permitiu que nosso investidor mantivesse mais valor de seu portfólio. Observe que, mesmo com uma porcentagem de renda inicial de quase 5,8%, sua carteira sobe para quase seu nível atual de poupança.